Aggiornato: Maggio 2025
Una spiegazione concreta del credito al consumo per chi sta valutando l'acquisto a rate di una caldaia, un climatizzatore o una stufa a pellet. TAN, TAEG, SECCI e cosa verificare prima di firmare.
Il credito al consumo è un prestito a privati per l'acquisto di beni o servizi non professionali. L'importo finanziato viene restituito in rate periodiche (di norma mensili), con o senza interessi, in base alle condizioni contrattuali.
In Italia è disciplinato dal D.Lgs. 141/2010 (recepimento della Direttiva CCD) e dal Testo Unico Bancario. I soggetti autorizzati a erogarlo sono banche e intermediari finanziari iscritti nell'Albo unico di Banca d'Italia. I rivenditori di elettrodomestici o caldaie non erogano credito direttamente: lo fanno tramite una finanziaria convenzionata.
TAN (Tasso Annuo Nominale): il tasso di interesse puro, applicato sul capitale residuo. Se è 0%, non paghi interessi. Se è 4%, paghi il 4% annuo sull'importo finanziato, distribuito nelle rate.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include TAN + tutte le spese obbligatorie per ottenere il credito: istruttoria, commissioni di gestione, assicurazioni richieste. È l'unico parametro utile per confrontare offerte diverse — una con TAN 0% e spesa di istruttoria €60 può costare più di una con TAN 3% e zero spese fisse.
Esempio pratico:
Caldaia €2.000, 36 mesi, TAN 0%, spesa istruttoria €50:
→ Rata = €2.050 ÷ 36 = €56,9/mese | Totale = €2.050
Questo non è TAEG 0% — è TAN 0% con costi aggiuntivi. Il TAEG effettivo è circa 1,6%.
Il SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori) è un documento precontrattuale standardizzato che il finanziatore è obbligato per legge a consegnarti prima della firma, con tempo sufficiente per valutarlo.
Cosa trovi nel SECCI:
Se il rivenditore non ti fornisce il SECCI prima della firma o lo presenta solo al momento della sottoscrizione, hai tutto il diritto di chiedere tempo per leggerlo.
Prima di sottoscrivere qualsiasi contratto di finanziamento per caldaie, climatizzatori o stufe:
Chiedi il SECCI prima della firma
Non dopo, prima. È un tuo diritto.
Verifica il TAEG (non solo il TAN)
Il TAEG è sul SECCI. Se non coincide con quello pubblicizzato, chiedi spiegazioni.
Controlla il totale da rimborsare
Deve essere uguale al prezzo di listino se il TAEG è 0%. Se è superiore, c'è un costo.
Verifica la cadenza delle rate
La prima rata arriva di norma 30-45 giorni dopo l'erogazione.
Leggi le condizioni di estinzione anticipata
Puoi uscire dal contratto prima? A quale costo?
Verifica la finanziaria erogante
Deve essere iscritta all'Albo unico di Banca d'Italia. Puoi verificarlo su bancaditalia.it.
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo gli interessi sul capitale. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche spese di istruttoria, commissioni e assicurazioni obbligatorie. Il TAEG è il parametro corretto per confrontare offerte diverse.
Cos'è il documento SECCI?
Il SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori) è un documento standard obbligatorio che il creditore deve consegnare prima della firma. Riporta TAEG effettivo, totale da rimborsare, numero e importo delle rate, condizioni di recesso e di estinzione anticipata.
Posso recedere da un contratto di finanziamento dopo averlo firmato?
Sì. La Direttiva CCD (Consumer Credit Directive, recepita in Italia dal D.Lgs. 141/2010) riconosce il diritto di recesso entro 14 giorni dalla firma, senza dover fornire motivazione. Si restituisce il capitale eventualmente già erogato senza penali.
Cosa succede se estinguo anticipatamente?
Per finanziamenti con TAEG ≤ 1%, nessuna penale. Per TAEG tra 1% e 5%, la penale massima è lo 0,5% del capitale residuo (solo se la durata residua supera un anno). Oltre il 5% di TAEG: penale massima dell'1% del residuo.
Per approfondire come Ratago calcola le rate negli esempi pubblicati, vedi la pagina Metodologia.